Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Когда можно снизить процент указанный в договоре

Когда можно снизить процент указанный в договоре

Когда можно снизить процент указанный в договоре

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?


12 мая 2018Задолженность населения перед банками продолжает расти. По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб.

(за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки.

Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. , банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита.

«Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы»

, – пояснила она.Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора.

И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки.

«Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора»

, – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин.Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч.

16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке.

Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации.

Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки.

В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны.

«Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное.

По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними.

Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу № 33-2484/13).

«В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными»

, – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения.

«Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

  1. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».
  2. Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
  3. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование.

Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит.

рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам.

«Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт.

– Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс. руб.».По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки.
руб.

«.По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «

Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года.

Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк.

Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). «Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин.

– Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать».

Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком.

Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта

«, – убежден Алексей Подвигин.При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «

подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева.

Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит.

То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит?

Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика.

«Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.

также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение.

А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как –

«не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения»

.

Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.Во-вторых, рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком.

Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.Одним из наиболее распространенных способ уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация.

«Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий»

, – считает она.Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.Одним из наиболее распространенных способ уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация.

«При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга»

, – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика.

Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа.

Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите).

Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т.

д.), подтвержденные документами.

Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина.

Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней.

Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации.

Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации, есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины.

Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения.

Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях, между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом.

При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита.

В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше.

Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант.

Вместе с тем рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита.
Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются.

При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшение ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре.

Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования.

«Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту»

, – считает эксперт.Эксперты отмечают, что досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом.

Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб.

(подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита.

Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. Таким образом, заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс.

руб. за каждый год выплат по кредиту (п. 4 ст. 220 НК РФ).На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч.

6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ

«О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

; далее – закон о маткапитале).

Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ

«О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2021 и 2021 годов»

).

В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст. 7 закона о маткапитале).

Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией(п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок.
3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок.

Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711

«Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «

Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).Помимо этого действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установление пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых по договорам, номинированных в иностранной валюте или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб.

и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи, утв.

постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г.

№ 373).Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление.

При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи.

Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп.

«а»-«б» п. 8 Условий получения государственной помощи).Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Как перекредитоваться под меньший процент? Способы и порядок снижения кредитной ставки

28 января 2021ОбсуждениеОформляя банковский кредит, далеко не каждый заемщик может прогнозировать свои будущие доходы.

За время действия кредитного договора могут произойти разные события, так или иначе влияющие на финансовую состоятельность и платежеспособность граждан. Через один или два года ежемесячный платеж может показаться для заемщика чрезмерно высоким, и дальнейшие платы по кредиту пагубно сказажутся на семейном бюджете.

Из данной ситуации есть выход: перекредитоваться под меньший процент.Она заключается в:• понижении процентной ставки;• увеличении срока кредитования;• уменьшении ежемесячной платы.Иными словами, если во время выплат по кредиту заемщик заметил, что в других банках выдаются займы по более низким ставкам, можно перекредитоваться под меньший процент. Данную услугу предоставляет большое количество банков, а потому есть возможность выбрать наиболее привлекательные условия.Виды кредитов, доступных для рефинансированияПерекредитование доступно практически по любому кредиту:• потребительскому;• автокредиту;• ипотеке.По вышеуказанным займам имеется возможность перекредитоваться под меньший процент в Сбербанке и других крупных финансовых организациях. В большинстве банков не допускается рефинансирование по кредитным картам.

Это связано с тем, что четких сроков возврата денег по ним не существует. Под действие перекредитования попадают только те кредиты, которые имеют строгий график погашения, установленный при подписании кредитного договора.Также можно обратиться за перекредитованием, имея для этого иные причины:• вывод залога из обременения (в данном случае можно перекредитоваться под меньший процент по ипотеке);• объединение нескольких займов в один;• изменение валюты кредита;• недовольство действующими условиями по имеющемуся кредиту.Процедура рефинансированияОформление перекредитования включает несколько этапов:• решение заемщика, в каком банке перекредитоваться под меньший процент; предоставление необходимых документов;• составление банковского договора на рефинансирование;• перечисление средств в счет погашения действующего займа;• закрытие имеющегося кредитного договора;• получение справки, подтверждающей его закрытие;• ежемесячная оплата согласно новому графику погашения.Важные особенности перекредитованияЕсли заемщик желает при помощи рефинансирования погасить несколько кредитов, то полученную сумму необходимо распределить между существующими займами. Таким образом, можно закрыть разные виды кредитов, включая кредитные карты.

Данный способ весьма удобен, так как позволяет из нескольких займов оформить один. Это исключает путаницу в погашении, так как срок теперь будет единый, а платеж осуществляется только раз в месяц.Любой банк самостоятельно определяет, как перекредитоваться под меньший процент конкретному заемщику. Для нескольких клиентов предлагаются разные условия в зависимости от стажа работы на последнем месте, заработка, принесенных документов.Чем больше заемщик предоставит информации о себе, тем больше вероятность получить максимально выгодные условия.

Это повлияет на процентную ставку, а также срок кредита. Если банк определил платежеспособность клиента как высокую, то процент будет минимальным, а срок может быть увеличен.Перекредитование можно оформлять несколько раз во время действия кредитного договора.

При этом рефинансирование действующего займа может быть оформлено только одним банком и только в полном объеме.Перекредитование одного кредита в разных банках не допускается, как и частичное погашение банком действующей задолженности.Оформить новый кредит взамен действующего — вот, что значит перекредитоваться под меньший процент. Это банковская услуга, позволяющая заемщикам уменьшить свои ежемесячные траты.

За счет продления срока договора и уменьшения процентной ставки происходит понижение ежемесячного платежа, что позволяет более свободно распоряжаться семейным бюджетом.Перекредитование становится все более популярным, а количество банков, предлагающих его, неуклонно растет.Оформление рефинансирования не сказывается отрицательно на кредитной истории заемщика, а при добросовестном погашении способствует в дальнейшем получению займа на более выгодных условиях.Любой кредит – это способ улучшить свое финансовое положение с отсрочкой полного платежа.

Чтобы не усугубить свое состояние, необходимо выбирать самые выгодные условия для займов, иногда меняя их.Когда не выгодно перекредитовыватьсяОднако рефинансирование выгодно далеко не всегдаВо-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе.Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:• подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;• подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;• из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате.

Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.Почему так нужно делать?

При аннуитетной системе погашения (это когда ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму на протяжении всего срока выплаты, но сначала гасится большая часть процентов и только потом основной долг с возрастанием в конце выплат) вы внезапно можете обнаружить, что, несмотря на внешне очень привлекательную полную стоимость кредита и размеры ежемесячных взносов, в итоге в новой кредитной организации вы заплатите больше процентов, чем в старой.Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткаДосрочное погашение займаЭто самый простой способ снизить переплату. Однако данный метод имеет смысл пытаться осуществить только в том случае, если у заемщика аннуитетный платеж и он еще не дошел до середины по сроку выплат.Для погашения могут быть использованы не только личные, но и накопительные средства клиентов, а также другие возможные инструменты. К ним относится материнский капитал.

В этом случае необязательно дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года, так как денежные средства могут быть внесены в пользу ипотеки.Новый кредит с другими условиямиПо сути это еще одна разновидность рефинансирования.

В этом случае изменяется не только процентная ставка, но и другие условия по кредитному контракту. Например, клиент может отказаться от обязательной страховки или поменять валюту платежей. Однако стоит учитывать, что при отказе от страхования процентные ставки, как правило, наоборот, повышаются.Участие в специальных программахДля того чтобы заполучить относительно дешевый кредит, можно рассмотреть действующие на сегодняшний день социальные предложения от государства.Например, во многих банках действует акция «Молодая семья».

В этом случае процентные ставки могут быть снижены для семейных пар, в которых возраст супругов не достиг 35 лет.

В том случае, если у потребителя уже есть действующий заем, он может подать ходатайство о снижении процентной ставки по кредиту в связи со вступлением в данную программу.К одному из них относится ипотечное кредитование с поддержкой государственных программ. Это самые весомые причины снижения процентной ставки по кредиту.

В этом случае переплата компенсируется за счет государства.

Соответственно, банк может значительно понизить процентную ставку без ущерба для себя. Также далеко не все знают, что процентное соотношение переплаты регулируется.Также сегодня существует военная ипотека. Данная категория кредитования была специально разработана для военнослужащих.

Для того чтобы стать участником данной программы, необходимо прослужить на контрактной основе не меньше 3 лет. Тогда Министерство обороны страны готово компенсировать процентные ставки в размере от 8 до 10%.Помимо этого, существуют программы для молодых сотрудников, проживающих в сельской местности.

Тогда Министерство обороны страны готово компенсировать процентные ставки в размере от 8 до 10%.Помимо этого, существуют программы для молодых сотрудников, проживающих в сельской местности. В этом случае клиентов финансовых организаций также ждут довольно выгодные условия для снижения процентной ставки по кредитам. Например, в «Россельхозбанке» существуют специальные программы, согласно которым клиенты могут приобретать дома за городом при условии, что рабочая деятельность будет осуществляться в сельской местности.Понижение ставки в судебном порядкеСразу стоит отметить, что доля выигранных дел по понижению кредитной ставки крайне мала, так что эта мера – скорее, исключение из правил, нежели гарантированный способ.

Законом не установлены никакие лимиты процентных ставок по кредитным продуктам, поэтому доказывать, что банк обязан изменить условия, бесполезно.Тем не менее в суд стоит обратиться, когда в кредитном договоре прописана зависимость процента по кредиту от определённых условий. Если такие условия наступили, а банк бездействует, то есть шанс выиграть дело.Кроме того, в суд имеет смысл идти, когда под процентами понимается не столько плата за пользование кредитом, сколько пени и неустойки.

Полностью освободиться от уплаты не получится, но можно существенно снизить сумму, если доказать, что размер пени непропорционален размеру изначального долга, а также предоставить доказательства, что платежи по кредиту не вносились в связи с уважительными причинами, не зависящими от воли заёмщика.По кредитной картеВсем известно, что по кредиткам обычно начисляются самые большие проценты, которые могут доходить до 50% годовых. В этом случае с целью уменьшения переплаты обращения в банк не предусматривается. Также невозможно будет и рефинансировать заем.Это объясняется тем, что кредитные карточки являются типичным персонализированным продуктом финансовой организации.

По большому счету действенных методов, как снизить процентную ставку по кредиту, в этом случае не существует. Единственный способ хоть немного уменьшить переплату – это заранее оформить льготы по кредитованию. Либо можно попробовать оформить другую кредитную карту с меньшими процентами в том же или ином банке.В заключениеНа деле понизить процентную ставку в банке довольно проблематично.

Поэтому лучше заранее продумывать выгодность сделки еще до момента подписания договора.

Перед подписанием бумаг необходимо рассмотреть все варианты ипотечных или потребительских кредитов, процентные ставки в 2021 году и какие прогнозы специалисты составили на последующий период времени.

Любая информация будет полезной.

Как снизить неустойку. Доводы, которые убеждают судей.

ПодписатьсяНе сейчасАвтор публикации: Был(а) 06.09.2020, 13:16Александр Написать сообщение ПодписатьсяВОПРОСЫПУБЛИКАЦИИ1 805 просмотров 291 дочитываний 24 марта 2021 в 09:40 Краткое содержание:Чем поможет: должнику — доказать, что сумма неустойки завышена, кредитору — сформулировать договорные условия так, чтобы суд не снизил заявленный размер.Больше трех лет назад поменяли статью 333 ГК, чтобы суды произвольно не снижали неустойку.

Однако по-прежнему перечень обстоятельств для ее снижения открыт.Суды считают: принципам разумности и справедливости соответствует неустойка в размере 0,1 процента в день.

Такая величина не свидетельствует о явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, не считается чрезмерной в деловом обороте и не станет основанием применить статью 333 ГК.Чрезмерно высоким процентом суды признают неустойку в размере 0,5 процента в день. Иногда, чтобы продемонстрировать многократное превышение учетной ставки Центрального банка либо максимальную из средневзвешенных процентных ставок, суды указывают, сколько в пересчете на годовые проценты составляет предусмотренный сторонами размер неустойки: 0,5 процента в день — это 182,5 процента годовых, 2 процента в день — более 700 процентов годовых.В ряде дел суды посчитали, что, если сторона включила чрезмерно высокий процент в договор, значит, она злоупотребила правом, поскольку неустойка не должна быть средством обогащения.

У нее компенсационный характер. В таких случаях неустойку снижали с 0,5 до 0,1 процента.Еще одно основание снизить размер заявленной неустойки — кредитор ее исчислил со всей стоимости договора.

Это касается тех случаев, когда он не исключил из расчета ту часть обязательств, которую должник уже исполнил.Верховный суд считает, что нельзя начислять неустойку на общую сумму договора без учета надлежащего исполнения части работ — это противоречит принципу юридического равенства. Иначе это создает преимущественные условия кредитору, который получает компенсацию не только за неисполненное в срок обязательство, но и за исполненное.Нижестоящие суды не всегда учитывают эту позицию и не видят нарушений прав должника в таком способе начисления неустойки. Если они рассматривают вопрос о снижении, то лишь оценивают размер процента неустойки, которую кредитор начислил от всей стоимости договора.Суды указывают, что взыскание неустойки, которая составляет более 20 процентов от цены договора, приведет к необоснованной выгоде истца, и снижают заявленную сумму неустойки.

При этом, если стороны установят неустойку в размере 5 процентов от всей стоимости договора, суд не посчитает это основанием ее снизить.Чтобы суд не снизил неустойку, начисляйте ее не от общей стоимости договора, а от неисполненного в срок обязательства.

Указывайте в договоре не больше 0,1 процента в день и зеркальные условия ответственностиСуд может снизить неустойку, если в договоре условия ответственности не равны для сторон. В одном деле апелляция проанализировала договорные условия.

Она выявила, что для покупателя за просрочку оплаты установили неустойку в 0,2 процента от суммы долга.

Если же контрагент с опозданием поставил товар, то для него неустойка составила бы 0,1 процента от размера неисполненного обязательства за каждый день просрочки.Суды снижают неустойку, если нет доказательств, что допущенные ответчиком нарушения вызвали у истца негативные последствия.Часто при снижении значительных сумм неустойки суды указывают, что неустойка носит компенсационный, а не штрафной характер. При этом судьи руководствуются позицией ВАС и отмечают, что неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия из-за ненадлежащего исполнения должником обязательства.

Неустойку нельзя превращать в способ обогащения кредитора за счет должника.Суды снижают неустойку, если устанавливают вину обеих сторон в ненадлежащем исполнении обязательств.

При этом вина истца-кредитора может выражаться в том, что он не минимизировал последствия возникших нарушений. Например, не принял предусмотренных контрактом мер по комиссионной приемке результата работ с участием в комиссии лиц со специальными знаниями.Когда негативные последствия неисполнения обязательства проявились по вине не только должника, но и кредитора, размер неустойки могут снизить и без применения статьи 333 ГК.Суд может снизить неустойку, если посчитает, что истец, который взыскивает неустойку больше суммы долга по договору, искусственно создает ситуацию для банкротства должникаЕще одно обстоятельство, которое суды принимают во внимание, — умышленные действия кредитора, из-за которого увеличилась сумма требований по неустойке.Суд снизит неустойку, если установит, что ответчик, который подписал договор с условиями об ответственности, не мог влиять на них, поскольку спорный договор был публичнымВС-7 или типовым.Суд может снизить неустойку, если ее сумма превышает причитавшееся кредитору по договору.Если нарушение не было длительным, неустойку могут снизить.И наоборот, длительный период просрочки может повлиять на отказ суда снизить размер начисленной неустойки.

Например, суд решил, что год — это длительный срок. В судебной практике нет устоявшихся подходов, какой период просрочки считать непродолжительным. Суды обычно не признают длительным нарушением ни просрочку в 1–1,5 месяца, ни в 5–6 месяцев.да 2 / 0 нетВаш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикацииОК Поделиться в социальных сетях: да 2 / 0 нет Автор: (0), Пользователи: (1) Показать ещё комментарии (1)

Юристов онлайн Вопросов за суткиВопросов безответовПодписаться на уведомленияМобильноеприложениеМы в соц.

сетях

© 2000-2021 Юридическая социальная сеть 9111.ru *Ответ на вопрос за 5 минут гарантируется авторам VIP-вопросов.

МоскваКомсомольский пр., д. 7Санкт-Петербургнаб. р. Фонтанки, д. 59Екатеринбург:Нижний Новгород:Ростов-на-Дону:Казань:Челябинск:Администратор печатает сообщение

Пора снизить процент по кредиту! Инструкция + 2 лайфхака.

17 мая 2018Думаете, пора ли занять рефинансированием или реструктуризацией кредита?

Пора! Скажу это с уверенностью на 90%. Дело в том, что есть ряд условий, из которых складывается процент, назначаемый банком. Процентная ставка меняется с течением времени для одного и того же человека, иногда вне зависимости от его финансовых условий.

Сегодня, летом 2018 года условия для снижения процентной ставки сложились наилучшие за последние 5 лет.Тема обширная, если интересно — в интернете очень много толковой информации, но нам сейчас важно понять главное.

На процентную ставку влияют риски, срок кредита и ключевая ставка Центрального Банка РФ.

Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ дает деньги коммерческим банкам, которые выдают нам кредиты. И вот тут и заключается главное: ставка Центробанка снизилась за последние годы, смотрите график: Понимаете к чему я клоню?

Сегодня кредитные предложения гораздо лучше, чем пару лет назад. Что будет дальше? Куда пойдет этот график — неизвестно, особенно учитывая геополитическую ситуацию и санкции. Но сейчас хорошее время уменьшить свои кредитные долги.Опять же, в интернете полно информации на эту тему, тем более, что вы вероятно уже знаете что это.

Скажу только главное: рефинансирование это перенос кредита из одного банка в другой ради выгодных условий, а реструктуризация это изменение условий уже существующего договора. Что в результате этих действий можно получить?

  1. Меньший срок кредита и тот же ежемесячный платеж
  2. Тот же платеж и тот же срок, но новый банк выдаст вам ещё денег
  3. Меньший ежемесячный платеж и тот же срок кредита

1.

Пишем заявление в новый банк на рефинансирование кредита/кредитов2.

Заявку рассматривают и вы получаете одобрение3. Новый банк перечисляет средства старому банку, покрывая ваш кредит4. Пишем заявление в старый банк о досрочном погашение, получаем справку о закрытии кредита и относим её в новый банк5.

Платим рефинансированный кредит на новых условиях новому банку1. Пишем заявление в банк о реструктуризации. В нём описываем желаемые условия, указываем причины (в случае увольнения, болезни и тд.) и прикладываем максимум полезных документов.

2. Заявку рассматривают и вы получаете одобрение. Возможно с вас затребуют дополнительные справки, это уже зависит от вашего банка.3. Вы подписываете новый кредитный договор на новых условиях.

  1. Ваш кредит ранее не проходил процедуру реструктуризации — в случае реструктуризации.
  2. Ваш кредит старше 6 месяцев
  3. Ваш кредит подходит под ограничения нового банка (размер и тип) — в случае рефинансирования.
  4. Вы не допускали просрочки платежа по кредиту последнее время (6-12 месяцев)

Если вы уже выплатили больше половины стоимости кредитаКак всегда, чистая математика: при аннуитетных платежах вы сначала платите в основном проценты, и в меньшей степени тело кредита.

При рефинансирование на позднем сроке сложится неприятная ситуация: вы оплатили большую часть процентов по первому кредиту и начнёте снова платить проценты новому банку.Рефинансируя ипотеку вы должны потратиться на дополнительные услуги сноваНовая оценка недвижимости, новые справки из БТИ, новый поход к нотариусу, тут важно просчитать все траты и правильно их оценить. Еще есть страховка, которую придется продлевать либо оформлять новую, если страховая компания не акредитована в банке рефинансирования.

Но страховка это не так страшно, зачастую её можно вернуть, .Может появиться комиссияКомиссия за перевод средств из нового банка в старый, за досрочное погашение (вопрос законности, но всё же) и так далее.

Эти траты так же необходимо учесть и вести расчеты с их учетом.

Брали ипотеку несколько лет назад и с меньшим достаткомВашей ипотеке 5 лет и ставка 15%?

Сейчас дают ипотеки под 10%, а даже снижение в 2% отразиться ежемесячной полнотой кошелька или приближением даты полной выплаты.У вас валютный кредитНе буду напоминать о наболевшем, скажу лишь что вы сможете превратить валютный кредит в рублевый.Вам нужны дополнительные средства, но вы не хотите брать новый кредитСейчас можно за счёт рефинансирования оставить тот же срок и тот же ежемесячный платеж, но ещё получить дополнительные средства, например, на ремонт ипотечной квартиры или покупку бытовой техники. Зачастую банки легко соглашаются выдать дополнительно 50-150 тысяч рублей.У вас несколько кредитовВ этом случае странно, что вы еще не воспользовались рефинансированием. Весьма вероятно, что по общему кредиту будет ставка ниже, чем по любому из старых кредитов сейчас.

Выгода может быть до 50% от суммы прежней переплаты.

Рефинансирование это отличный способ уменьшить свои долги, сократить срок кредита или просто поменять условия на приемлимые для вас в сегодняшнем дне.В качестве бонусов предлагаю вам два лайфхака за счёт которых можно получить лучшие условия нового кредита:Рефинансировать кредит может и тот же самый банк, в котором вам выдали кредит, но ему это делать нет никакого смысла — он потеряет прибыль. Как заставить его пойти на улучшение условий?

После отказа в рефинансирование отправьте заявку в пару-тройку других банков, получите одобрение и конкретные предложения по рефинансированию и уже с этими предложениями, высоко держа голову возвращайтесь в свой банк. Увидев ваш «аргумент» банк с большей вероятностью пойдёт на попятные и выдвинет условия изменения кредитного договора, на которые вы пойдете.

Суть очень проста: если банк теряет клиента, то он потеряет и в деньгах — вы не будете платить проценты ему, он получит только досрочное погашение, а плановую прибыль получит другой банк.Как и всегда: всё дело в чистой математике: допустим у вас кредит в 500 000 рублей под 18% на три года и год уже прошел. Вам платить еще 2 года по 18 000 рублей ежемесячно, переплата по остатку 72 000 рублей, но вы получаете рефинансирование в другом банке под 15% c дифферинцированным графиком платежей и тогда: платить вам нужно ежемесячно от 19 000 рублей до 14 500 рублей (каждый месяц платеж все меньше), срок остается тем же, а переплата за этот период уже 50 000 рублей, что на 22 000 рублей меньше, почти на треть!

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+