Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Трудовое право - Как определить ставку по кредиту

Как определить ставку по кредиту

Как определить ставку по кредиту

Процентная ставка по потребительскому кредиту: о чем стоит помнить при оформлении наличными или на карту


15 августаПроцентная ставка по чрезвычайно важна. Это один из основных компонентов, который оказывает огромное влияние на конечную стоимость кредита.

Проверьте, из чего он состоит и в чем разница между фиксированной и переменной процентными ставками.

  1. Процентная ставка является одной из основных затрат по кредиту. Следует помнить, однако, что при принятии решения о конкретном предложении следует также проверить сумму других сборов, таких как: комиссия или страхование.
  2. Реальная процентная ставка проинформирует вас об общей стоимости кредита, и он должен быть окончательным индикатором того, решите ли вы подписать кредитный договор с банком.

Если вы не уверены, выгодно ли данное кредитное предложение, воспользуйтесь механизмом финансового сравнения или проверьте стоимость других ссуд этого типа в Интернете.Все, что вам нужно сделать, это ввести: возобновляемый кредит под процентную ставку, инвестиционный кредит под процентную ставку или ипотечный кредит под процентную ставку. Вы наверняка найдете предложения других банков и сможете сами сравнить их.

Процентная ставка или наличными обычно не изменяется в течение всего срока действия договора. В некоторых случаях банки принимают решение о переменных процентных ставках, но чаще всего это касается кредитных соглашений, заключенных на срок более 3 лет.В случае ссуды наличными очень трудно узнать, какова средняя процентная ставка, потому что на рынке мы найдем как предложения с процентной ставкой 4%, так и предложения, предлагающие кредит с процентной ставкой 10%.Перед подписанием кредитного соглашения лучше всего воспользоваться веб-сайтом сравнения денежных ссуд, который позволит нам быстро и легко составить предложения большинства банков и проверить их процентную ставку.Вы также можете самостоятельно искать информацию о конкретном предложении, все, что вам нужно сделать, это ввести название банка и фразу: «проценты по кредиту» в поисковой системе.К сожалению, не является гарантией лучшего предложения по кредиту. Почему? Здесь вступает в действие «Реальная годовая процентная ставка».

Её задача — сообщить клиенту, сколько будет стоить в связи с получением кредита. Она выражает годовое процентное отношение общей стоимости кредита к сумме, которую мы одолжили.

В отличие от процентной ставки, реальная учитывает большую часть сборов, связанных с предоставлением кредита.

Вот почему кредит с низкой процентной ставкой не является гарантией низкой стоимости кредита.

Процентная ставка по ипотечным и кредитам наличными. Хотя банки в некотором смысле могут сами определять сумму процентов по кредиту, регулируя, например, уровень маржи, они не могут превышать определенный порог. Процентная ставка по кредитам наличными является одним из основных параметров предложения займа.

Он состоит из базовой ставки (определяемой рынком) и маржи, налагаемой банком, и является процентной мерой стоимости, которая будет добавлена к нам пропорционально ежемесячным платежам по кредиту.Процентная ставка по ипотечному кредиту состоит из тех же компонентов (база + маржа). Однако отличительной чертой является возможность договориться о процентной ставке, которая во многом зависит от предложения банка.

Поскольку финансовые учреждения не влияют на размер базовой ставки, они могут вести переговоры с клиентами и снижать процентную ставку, оставляя свою маржу.Это связано с тем, что в случае с ипотечными кредитами мы также имеем дело с другими кредитными сборами, такими как: страхование, низкая страховка собственных взносов, оценка недвижимости или налог на гражданское право.В Российской Федерации процентная ставка по кредитам может быть фиксированной или переменной. Первый из них работает в основном с кредитами наличными и краткосрочными обязательствами. Конечно, вы также можете найти ипотечные предложения с фиксированной ставкой на рынке, но они принадлежат большому меньшинству.

Кредит с фиксированной процентной ставкой гарантирует постоянную процентную ставку, которая влияет на сумму ежемесячного платежа.Напротив, переменная процентная ставка чаще всего используется для долгосрочных обязательств и действует только в течение 3 месяцев, то есть до следующего обновления. Выбирая переменные процентные ставки, клиент может много выиграть, но и проиграть.

На момент подписания контракта нет уверенности в том, сколько его взносы будут составлять через некоторое время.А какова процентная ставка по кредитам для компаний? Так же, как процентная ставка по кредитам, предоставляемым индивидуальным клиентам.

Он состоит из одних и тех же компонентов, с той разницей, что комиссия банка очень часто определяется индивидуально для конкретного клиента.Чаще всего процентная ставка по ипотечному кредиту значительно ниже, чем по кредитам наличными. Это связано с тем, что ипотека относится к долгосрочным обязательствам, что дает банку больше времени для начисления процентов.Средняя процентная ставка по кредиту колеблется от 3 до 7% и чаще всего является переменной процентной ставкой. � Что выгоднее: ?� � � : точный расчет кредита с графиком платежей и начисленных процентах

Как рассчитать проценты по кредиту: 4 основные формулы

Знать, как рассчитать проценты по кредиту, стоит для того, чтобы обеспечить свою финансовую безопасность, то есть не позволить начислить лишнее.

Это нужно, чтобы понимать, что минимальная ставка не всегда даст экономию.

Процентная ставка в кредитовании – это сумма, определенная в процентах от величины предоставленного займа, которую нужно заплатить за определенный период. Это то, что отдаст заемщик за пользование заемными средствами, исходя из установленной цены кредита и периодичности внесения платежей. Сортировать по популярности по отзывам по рейтингу по одобрению по сумме по ставке Название, организация Ставка Сумма Срок Возраст, от Сравнить Рейтинг: 2 — Наличными без залога Одобрение 5 минут Ставка Ставка от 12 % Сумма Сумма 0.05 — 2 млн.

Сортировать по популярности по отзывам по рейтингу по одобрению по сумме по ставке Название, организация Ставка Сумма Срок Возраст, от Сравнить Рейтинг: 2 — Наличными без залога Одобрение 5 минут Ставка Ставка от 12 % Сумма Сумма 0.05 — 2 млн.

р. Срок Срок 3 — 36 мес. Возраст Возраст 70 — 18 лет Сравнить Решение за 5 минут без визита в банк и залога. Частичное досрочное погашение. Бесплатное пополнение в более 300 000 точек.

Получить на сайте Тинькофф Банка 150 заявок одобрено 10.10 Решение за 5 минут без визита в банк и залога.

Частичное досрочное погашение. Бесплатное пополнение в более 300 000 точек. Сравнить Рейтинг: 0 — Без справок Ставка Ставка от 9.9 % Сумма Сумма 0.01 — 1 млн.

р. Срок Срок 12 — 60 мес. Возраст Возраст 64 — 23 лет Сравнить Без справок только по паспорту.

Решение онлайн за 1 минуту. Со 2-го месяца доступна опция «Выбор даты ежемесячного платежа» Получить на сайте Хоум Кредит Банка 188 заявок одобрено 10.10 Без справок только по паспорту. Решение онлайн за 1 минуту. Со 2-го месяца доступна опция «Выбор даты ежемесячного платежа» Сравнить Рейтинг: 0 — Открытый (только по паспорту) Ставка Ставка от 6.5 % Сумма Сумма 0.015 — 0.3 млн. р. Срок Срок 36 — 60 мес. Возраст Возраст 75 — 21 лет Сравнить Решение сразу.

Нужен только паспорт. Получить на сайте Уральского Банка Реконструкции и Развития 111 заявка одобрена 10.10 Решение сразу. Нужен только паспорт. Всего 39 предложений Страница:

  1. 1

Предложения 1–3 из 39 Известно множество разновидностей процентных ставок: 1 — по степени регулирования законодательством:

  1. нерегулируемые, когда цена кредитования, устанавливается частными кредиторами (, );
  2. регулируемые, чьи значения фиксируются на законодательном уровне (ключевая ставка ЦБ РФ, ставки по кредитам Центробанка и по переучету им коммерческих векселей);

2 — по возможности изменения:

  1. фиксированные – их величина неизменна в течение всего периода кредитования;
  2. плавающие – те, что изменяются в период действия кредитного договора;

3 — по порядку установления:

  1. банковские – устанавливаются банками в отношении определенных кредитных сделок;
  2. аукционные, чей размер определяется по итогам аукционных торгов;

4 — по степени риска:

  1. ставки по кредитам – устанавливаются на основе базовых, но с учетом рисковости конкретной сделки;
  2. базовые ставки – определяются согласно структуры ресурсов и степени риска кредитора;

5 – по учету инфляции:

  1. номинальные — не учитывающие временную стоимость денег, то есть влияние инфляционных процессов;
  2. реальные – показывают истинную покупательскую способность начисленного процента в денежном выражении.

    По сути, это номинальные, скорректированные с учетом инфляции;

6 – по субъектам отношений:

  1. банковские – те, что применяются при кредитовании юридических и физических лиц;
  2. межбанковские – используются, когда кредитная организация кредитуется за счет другого банка или Центробанка.

Ставка процента формируется под влиянием множества факторов. Главным из них является . Ее величина корректируется с учетом ситуации в экономике страны. Кредитные ставки могут быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ только при условии субсидирования, например, государством или застройщиками.

Для кредитования банками используются привлеченные средства, потому на ставку процента также влияют:

  1. ставка межбанковского кредита;
  2. соотношение спроса и предложения на кредитные ресурсы;
  3. уровень существующей инфляции;
  4. компенсация за рисковость — потому чем ниже ставка процента, тем жестче требования к заемщику, а чем дороже кредит, тем более лояльно относятся к клиентуре;
  5. желаемая величина прибыли.
  6. величина процента, которую нужно выплатить тем, кто предоставил финансовые ресурсы (вкладчикам, другим банкам), необходимые для кредитования;
  7. налоговая политика в банковской сфере;
  8. операционные расходы (зарплата сотрудников, расходы на обустройство рабочих мест и так далее);

Большинство кредиторов в России в кредитном договоре прописывают свое право на корректировку ставки процента с учетом колебаний учетной ставки ЦБ РФ. Сегодня доступна тем, чей скоринговый балл максимален. Как рассчитать банковский процент по кредиту – по одной из двух формул для простых или сложных процентов.

В первом случае процент начисляется в конце срока действия договора, во втором – начисления производятся через определенные промежутки времени, при этом, если в первый период в качестве базы для начислений выступает первоначальная сумма, то затем она постепенно увеличивается за счет начисленных процентов. При краткосрочном кредитовании (до 1-3 месяцев) чаще применяются простые проценты. Если деньги инвестируются на более длительный срок, то используется формула сложных процентов по кредиту, предполагающая ежемесячное начисление процента.

При разборе того, как рассчитать процентную ставку по кредиту, формула корректируется в части определения периода действия договора и применяемой ставки. Обычно указывают годовую ставку.

Но при вычислениях точно учитывают дни кредитования.

Тогда следует делить ставку кредита на 365 дней (366 дней, если год високосный). Соответственно корректируется и срок начислений.

Например, как посчитать простые проценты по кредиту, предоставленному в сумме 50 000 рублей под 15% годовых сроком на 1 год: 50 000 х (1 + 15%/100%) = 57 500 рублей. Из них проценты составят 57 500 – 50 000 = 7 500 рублей. Используя те же исходные данные для расчета сложных процентов, получим: 50 000 х (1 + (15%/100%) х 30 / 365) ^ 12 = 57 920,05 рублей.

Разница между первым и вторым способом расчета процентов будет 57 920,05 – 57 500 = 420,05 рублей.

Если займ выдан на сумму 50 000 рублей под 10% годовых с ежемесячным начислением, то за 1 месяц пользования деньгами в счет процентов заплатят: 50 000 х ((10% / 100%) / 12) = 416,67 рублей.
Как рассчитать процент годовых по кредиту:

  1. используя онлайн-калькулятор;
  2. самостоятельно, пользуясь специальными формулами;
  3. сформировав таблицу с формулами в Excel, что произведет расчеты автоматически.

Как рассчитать проценты по кредиту: формула прописывается в типовом кредитном договоре.

Для того чтобы сказать, сколько придется заплатить, нужно знать свою персональную ставку. Ее величина напрямую зависит от личного скорингового балла. Эту оценку можно узнать из отчета БКИ.
На персональную ставку процента оказывают влияние и такие факторы как:

  1. наличие дополнительных гарантий в виде страховки, поручительства, залога;
  2. качество кредитной истории и тому подобное.
  3. тип клиента – является ли заявитель участником зарплатного проекта;

Как считать проценты по кредиту, полученному на покупку жилья: по формуле аннуитетных или дифференцированных платежей.

Все суммы подробно расписываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

По кредитным картам процент начисляется вне грейс-периода и при снятии наличности. В последнем случае также нужно помнить и о размере комиссионных, что берут за эту операцию. Пользуясь кредитной картой, важно уточнять, как определяется начало отчетного периода.

В качестве отчетной используют дату:

  1. совершения каждой отдельной покупки.
  2. первого использования заемных средств после предыдущего полного расчета;
  3. выдачи кредитки;
  4. ее активации;

Базой для начислений выступает величина реальной задолженности, а не размер кредитного лимита.

Нередко задается минимально необходимый платеж, устанавливаемый на уровне от 5%. Как рассчитать процентную ставку по кредитке: нужно умножить процентную ставку на сумму задолженности, а потом поделить на 365 (366 в високосном году) и умножить на число дней пользования средствами.
Например, если заплатить за счет средств кредитки, по которой установлена ставка в 20% годовых, 15 000 рублей, то через 21 день с начала отчетного периода в невисокосный год нужно:

  1. вернуть 15 000 рублей, полученных за счет кредитного лимита;
  2. заплатить 15 000 х (20%/100%) х (21/365) = 172,6 рублей процентов.

Итого к оплате: 15 000 + 172,6 = 15 172,6 рублей.

Онлайн-калькулятор процентов по кредиту – самый легкий способ расчета платежей и планируемой переплаты. Почти все кредиторы предлагают такие сервисы на своих сайтах, помогая клиентам подобрать наиболее оптимальную программу кредитования, определиться с суммой и сроком действия договора. Есть калькуляторы, позволяющие вычислить максимально возможную величину займа в зависимости от уровня дохода, просчитать проценты по кредитам за все годы.

Подобные сервисы носят информативную функцию: многое зависит от ставки процента, но она оглашается кредитором лишь после полного анализа кредитной заявки. Пусть получен займ на сумму 60 000 рублей под 15% годовых на 2 года.

Проценты начисляются ежемесячно и только на остаток задолженности. Долг погашается равными долями.

Определим ежемесячную сумму, направляемую в счет возврата долга:

  1. ежемесячно задолженность будет уменьшаться на 60 000 / 24 = 2 500 рублей.
  2. срок кредитования – 2 года или 24 месяца;

Платеж 1-ого месяца составит:

  1. итого к выплате — 2 500 + 750 = 3 250 рублей.
  2. проценты — 60 000 х (15%/100% х 1 / 12) ^ 1= 750 рублей;

Платеж 2-ого месяца с учетом остатка задолженности в размере 60 000 – 2 500 = 57 500 рублей – это:

  1. итого к выплате — 2 500 + 718,75 = 3 218,75 рублей.

  2. проценты – 57 500 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 718,75 рублей;

Платеж 3-ого месяца при остатке задолженности в 57 500 – 2 500 = 55 000 рублей – это:

  1. проценты – 55 000 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 687,5 рублей;
  2. итого к выплате — 2 500 + 687,5 = 3 187,5 рублей.

За три месяца будет выплачено:

  1. 750 + 718,75 + 687,5 = 2 156,25 рублей процентов;
  2. 7 500 + 2 156,25 = 9 656,25 рублей всего.

  3. 2 500 х 3 = 7 500 рублей в счет погашения долга;

Далее выплат по процентам по месяцам составят:

  1. 8-й – (45 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 531,25 рублей;
  2. 7-й – (47 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 562,5 рублей;
  3. 6-й – (50 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 593,75 рублей;
  4. 10-й – (40 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 468,75 рублей;
  5. 4-й – (55 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 656,25 рублей;
  6. 5-й – (52 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 625 рублей;
  7. 9-й – (42 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 500 рублей;
  8. 11-й – (37 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 437,5 рублей;
  9. 12-й – (35 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 406,25 рублей.

За 1 год нужно вернуть 60 000 / 2 = 30 000 рублей основного долга плюс 6 937,5 рублей процентов.

Итого выплаты в 1-ый год составят 36 937,5 рублей. На втором году расчет осуществляется по той же схеме по месяцам. Итого к выплате будет 30 000 основного долга и 2 437,5 рублей процентов, что вместе составит 32 437,5 рублей.

За оба года кредитор получит 36 937,5 + 32 437,5 = 69 375 рублей, включая 9 375 рублей процентов.

Аннуитетные платежи предполагают погашение задолженности по займу равными платежами.

Дифференцированные платежи — это равномерное погашение основной суммы долга, но ежемесячный взнос в начале срока будет существенно больше, нежели в конце.

Пусть выдано 60 000 рублей под 15% годовых на срок в 2 года, что соответствует 12 х 2 = 24 месяцам. Платеж – аннуитетный. Взносы совершаются ежемесячно. Месячная процентная ставка составит 15% / 12 = 1,25%.

Для расчетов полученную величину переведем в десятичную дробь: 1,25% / 100% = 0,0125.

Ежемесячный аннуитетный платеж будет равен: 60 000 х 0,0125 / (1 – (1 + 0,0125) ^ (-24)) = 2 909,2 рубля.

Через 2 года заемщик заплатит: 2 909,2 х 24 = 69 820,8 рублей. Переплата составит 69 820,8 – 60 000 = 9 820,8 рублей. Для примера расчета кредита при дифференцированном платеже воспользуемся условиями задачи, приведенной для аннуитета.

Принимаем, что в среднем продолжительность месяца равна 30 дням. Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированных платежах предполагает на первом этапе вычисление сумм, что направят на погашение основной части долга, которые будут соответствовать 60 000 / 24 = 2 500 рублям. В 1-ый месяц платеж составит: 2 500 + 60 000 х (15% / 100%) х 30 / 365 = 2 500 + 739,73 = 3 239,73 рубля.

Во 2-ой месяц остаток задолженности равен 60 000 – 2 500 = 57 500 рублей. Значит, платеж составит: 2 500 + 57 500 х (15% / 100%) х 30 / 365 = 3 208,9 рубля.

Остаток к 3-ему месяцу равен 57 500 – 2 500 = 55 000 рублей, а к выплате будет: 2 500 + 55 000 х (15% / 100%) х 30 / 365 = 3 178,08 рубля. Учитывая, что к концу срока кредитования останется 2 500 рублей, то последний месячный платеж будет равен: 2 500 + 2 500 х (15% / 100%) х 30 / 365 = 30,82 рубля.

Полный расчет ежемесячных дифференцированных платежей произведен в Excel. Переплата за все время пользования составит 9 246,58 рублей, что на 9 820,8 — 9 246,58 = 574,22 рубля меньше, нежили бы пришлось заплатить при аннуитетных платежах.

Просчитать дифференцированные платежи в Excel можно, составив таблицу таким образом:

  • просчитаем месячную процентную ставку. В примере это (15%/100%) / 12 = 0,0125;
  • в С1 пишем формулу для расчета дифференцированного платежа «=B1*0,0125» и копируем ее вниз до С24;
  • итоговый месячный платеж формируется в столбце D путем копирования до конца таблицы формулы «=М+С1».
  • в ячейке А1 указывают «1». Так нумеруется 1-ый период кредитования;
  • в В2 пишется формула «=В1-М», что копируется до последнего месяца кредитования. В примере – до В24. М – это сумма кредита, разделенная на число месяцев кредитования. В примере формула примет вид «=В1-2500»;
  • в А2 пишем «=А1+1» и копируем формулу до номера, соответствующего последнему месяцу кредитования. В примере это А24. Так нумеруются периоды;
  • в ячейке В1 указывается первоначальная сумма займа. В примере это «60000»;

Аннуитетные платежи легче переносятся семейным бюджетом, поскольку в начале кредитования они будут меньше дифференцированных.

Но последний способ более экономичный. За весь срок действия кредитного договора переплата при дифференцированных платежах будет меньше, чем при аннуитетных.

Причина – скорость возврата долга при аннуитете ниже.

Исходя из структуры каждого взноса при аннуитетных платежах, очевидно, что в первое время пользования займом большая часть средств уходит на выплату процентов, и только небольшая – на погашение тела кредита.

Для проведения точных расчетов нужно знать:

  1. сумму долга;
  2. периодичность внесения платежей.
  3. дату выдачи займа;
  4. ставку процента;
  5. дату окончания срока кредитования;

При составлении индивидуального графика платежей важно учитывать:

  1. факты досрочного погашения – суммы и даты платежей;
  2. для точного расчета определяется дневная ставка процента, то есть годовая, поделенная на 365 или 366 дней, если год високосный.

    Данную корректировку нужно учитывать при вычислениях;

  3. количество дней в месяце;
  4. число дней между платежами.

    Чем короче этот период, тем меньше сумма процентов к оплате, и наоборот;

  5. если ставка процента меняется, это следует отразить в расчетах соответственно дате корректировки;
  6. если допускаются просрочки, платеж будет увеличен, а график обновлен.

  7. продолжительность периода учитывается в днях, начиная с того, что идет после внесения очередного платежа;

В каждом кредитном договоре подробно расписывается способ исчисления платежа, указывается формула. Именно на эти данные и следует ориентироваться.

Ежемесячный платеж определяется по формулам, описанным выше, с учетом типа платежа. График платежей – есть совокупность месячных платежей, объединенных в таблицу. Легче всего это сделать либо в онлайн-калькуляторе, либо в Excel.

Сумму процентов, что будет уплачена за весь срок кредитования, определяют путем вычитания из итоговой суммы платежей величину первоначально задолженности.

Кредиторы формируют график платежей автоматически.

Такой документ является частью кредитного договора. Если выявлена ошибка, стоит обратиться к кредитору и произвести корректировку.

Рассчитываем проценты по кредиту самостоятельно

» Время на чтение: 2 минутыАА

100 дней без процентов за покупки и снятие наличных При оформлении кредита важным моментом является сумма, которую придется заплатить сверх величины займа.

Если кредитный менеджер уже рассказал условия кредитования, то можно самостоятельно рассчитать ежемесячные выплаты и проценты по кредиту, а также сумму переплаты по займу. Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую необходимо вносить по кредитному обязательству, для погашения выданной ссуды. Он состоит из — платежа для погашения основной суммы займа (тела кредита) и начисленным на него процентам, установленные банком.

Соотношение тела кредита и процентов может быть разным. Процентная ставка по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от суммы и срока займа, которую банк начисляет заемщику за обслуживание кредитного договора. В зависимости от вида кредитования, сумма процентов отличается.

СОВЕТ! Финансисты рекомендуют перед оформлением кредита в банке просчитать его погашение. Это поможет просчитать ваши финансовые возможности и предупредить все риски, связанные с займом.

Чтобы рассчитать проценты по кредиту, а также ежемесячный платеж, учитываются следующие факторы:

  1. процентная ставка за год;
  2. метод погашения займа — дифференцированный и аннуитетный платежи;
  3. срок, на который был оформлен кредит.
  4. сумма выданного кредита;

При расчете в бесплатных онлайн калькуляторах банка, следует помнить, что в целях рекламы своего продукта, банки часто указывают минимальную процентную ставку и не всегда учитывают скрытые платежи: такие как страховка, дополнительная комиссия банку и др. При расчете процентов по кредиту, выбор формулы будет зависеть от вида ежемесячного платежа, которым будет погашаться задолженность. Дифференцированные платежи — с каждым месяцем выплаты по процентам в этой схеме уменьшаются, а вот долг делится на равномерные части.

Это связано с тем, что после выплаты каждого платежа, уменьшается сумма основного займа, а значит, уменьшаются и проценты, которые начисляются на фактический остаток займа. В каждый платеж заложена:

  1. фиксированная часть основного долга;
  2. проценты на фактический остаток (так как с каждым месяцем остаток долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты в составе платежа).

Расчет процентов по дифференцированной схеме выплат производится по следующей формуле: Пл = (К /М) + (Ко х (Пр/12)); где:

  1. Пр — процент по взятому кредиту.
  2. М — срок погашения задолженности, выраженный в месяцах;
  3. К — размер оформленного кредита;
  4. Пл — сумма ежемесячного платежа;
  5. Ко — остаток кредитного тела на текущий момент;

Как это выглядит на практике: Был взят кредит в размере 200 000 руб, под 25% годовых, сроком на 4 года.

Получите кредитную карту, не выходя из дома Подставив вводные в формулу, получаем следующие платежи:

  1. 1 месяц: 200 000 / 48 + 200000 х 25 / 12 = 8333,33;
  2. 200 000 — сумма кредита;
  3. 12 — количество месяцев в году.
  4. 191666,67 — остаток суммы кредита, вычисляется — 200 000 – 8333,33;
  5. 48 — срок займа в месяцах;
  6. 2 месяц: 200 000 / 48 + 191666,67 х 25 / 12 = 8159,66, где
    • 200 000 — сумма кредита;
    • 48 — срок займа в месяцах;
    • 191666,67 — остаток суммы кредита, вычисляется — 200 000 – 8333,33;
    • 25 — годовая процентная ставка;
    • 12 — количество месяцев в году.
  7. 25 — годовая процентная ставка;

Таким образом видно.

что при дифференцированном методе погашения долга, каждый следующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего. Аннуитетная схема подразумевает погашения кредитных средств равными частями на протяжении всего срока займа.

Например: был взят кредит в размере 60 000 руб., сроком на 1 год.

Значит ежемесячный платеж, будет составлять 5000 руб. Аннуитет включает в себя 2 основные составляющие:

  1. проценты;
  2. основной долг.

СПРАВКА!

При аннуитетной системе, сначала происходит выплата процентов по займу, а потом погашается сумма основного долга. Алгоритм расчета аннуитетных платежей выглядит так: Ап = К х П / 1-(1+П)м; где:

  1. К — общая сумма кредита;
  2. М — общий срок кредитования, записывается в месяцах (например: срок кредита 3 г., значит считать нужно 36 мес.).
  3. П — процентная ставка в месяц;

Например: был оформлен кредит на сумму 20 000 руб, под 22% годовых, сроком на 2 года (24 мес.). Рассчитаем сумму ежемесячного платежа, предварительно определив размер процентной ставки за месяц — 22 / 12 = 1,833% (для перевода в численное выражение нужно 1,833% / 100 получим 0,0183): Ап = 20000 х 0,0183 / 1-(1+0,0183)-24 = 1037,2 руб.

Просчитаем сумму переплаты по займу: для этого определим величину общего размера долга за весь период кредитования (с учетом процентов) и вычтем тело кредита: 1037,2 х 24 – 20 000 = 4892,8.

Таким образом, переплата по таким условиям кредитования составит 4892,8 рублей.

На общую сумму переплаты по кредитному обязательству оказывает влияние наличие большого количества факторов, причем некоторые из них могут проявиться уже в процессе погашения займа.

Подписывая кредитный договор, стоит внимательно читать все его пункты, обращая внимание на все условия, а также права и обязанности обеих сторон.

Простая и удобная карта беспроцентной рассрочки Рейтинг автора

Автор статьиБолее 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Аналитик и эксперт по банковской деятельности.Написано статей120 Поделитесь с друзьями: Советуем прочитать

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

5 сентября 2021Выбирая кредит в банке, заемщик ориентируется только на процентную ставку.

И где ставка ниже, там и условия подходящие.

Все, кто рассуждают именно так, ошибаются. Ключевое понятие не обычная, а эффективная процентная ставка (ЭПС). Что не учитывают банки при полной стоимости кредита, как рассчитать эффективную процентную ставку и выбрать выгодный кредит — в материале статьи.

Банки, конкурируя друг с другом на рынке услуг, привлекают клиента процентной ставкой по кредиту.

Заявляют о беспрецедентных 9 % годовых.

Звучит прекрасно. Вот как обстоит дело на самом деле:

  • Неучтенные комиссии. Оплата открытия и ведения счетов, нередки сборы за рассмотрение заявки и за операционное обслуживание, плата за обслуживание банковских карт, страховые взносы. Итоговая сумма растет в геометрической прогрессии.
  • Процентная ставка по договору растет. В первый год – 9 %, в последующие – 16 — 18 %. Это прописано в договоре, но мелким шрифтом.

Когда количество обманутых клиентов достигло опасного предела, Центробанк выпустил законодательный акт от 13 марта 2008 года. В нем четко обозначалось требование по донесению до клиента полной стоимости кредита.

Банк теперь обязан сообщить заемщику стоимость кредита с учетом всех комиссий.Итак, банк сообщает нам полный размер выплат. Но нюансы остаются. При обеспеченном кредитовании не учитываются страховые взносы:

  1. автострахование при автокредите;
  2. страховка на случай пожара или порчи имущества при ипотечном займе;
  3. оценка залогового имущества у местных экспертов по повышенным тарифам.
  4. страхование жизни заемщика при крупных суммах займа;
  • Доплаты за досрочное погашение.

    Часто внушительны настолько, что досрочное погашение становится крайне невыгодным для клиента.

  • Оплата штрафов. Санкции за просрочки.
  • Оплата опциональных услуг.

    Предоставление информации, обслуживание банковской карты, СМС с пожеланиями доброго утра.

    Все то, от чего клиент имел право отказаться. Но ему не сообщили, что он имел право на отказ.

Банки в 9 из 10 случаев сообщают итоговую стоимость перед подписанием договора, когда времени на расчеты не остается.

Сравнить выгоду предложений разных банков не получится, если самостоятельно не рассчитать ЭПС.

ЭПС – это не только способ сравнить выгоду. А возможность не переплачивать по кредиту 70 — 80 тысяч, когда в договоре прописаны 50. Существует множество формул для расчета ЭПС в зависимости от типа платежей (равными долями или уменьшающимися), наличия первоначального взноса, тех или иных комиссий.

Но все формулы основываются на Указании Центробанка. А в нем дается точная формула определения полной стоимости кредита.Где:

  • ДПi – размер платежа за номером «i».
  • ПСК – полная стоимость в годовых процентах.
  • n – количество платежей.
  • di и d0 – дата платежа за номером «i» и первого платежа.

Если вы не математик, то самостоятельно произвести расчет по такой формуле крайне сложно.

Воспользуйтесь одним из онлайн-калькуляторов. Все они основываются на этом уравнении.

В сети подобных умных программ – море.

Для компетентной проверки стоит перепроверить результат на нескольких из них.В крайнем случае воспользуйтесь Microsoft Excel.Воспользуемся онлайн-калькулятором по формуле Центробанка. Уточним, что калькуляторы учитывают массу переменных, которых в формуле нет.

В этом их преимущество. Значения возьмем произвольные. Всех сведений банк вам не расскажет до момента подписания договора, поэтому цифры придется брать приблизительные.Пример.

Кредит в 100 тысяч рублей на 10 лет с процентной ставкой 10 %. Страховка 2 % от кредита ежегодно.

Обобщим комиссии — итого 300 рублей ежемесячно.

Добавим разовую комиссию за кредит — 5 тысяч рублей.Калькулятор сообщит, что мы выплатим сумму в 214 тысяч рублей. При том, что в последние месяцы сумма, направленная на погашение процентной ставки, упадет с 833 рублей ежемесячно до 10 рублей.

А вот отчисления на комиссии останутся неизменными.Итак, на страховку и комиссии в общем будет затрачена 61 тысяча рублей.

Сумма, которая не высчитывается при помощи процентной ставки, но легко находится с помощью ЭПС.

  • Отказывайтесь от всех опциональных услуг.
  • Рассчитайте ЭПС самостоятельно по формуле и сделайте вывод о выгоде кредита.
  • Уточните полную стоимость кредита, найдите ее в договоре или попросите указать.
  • Отказывайтесь от страховок там, где это возможно.

Банк не вправе навязывать услуги клиенту.

Но вправе отказать ему в кредитовании. И порой ваша категоричная позиция и станет поводом для разрыва намечающейся сделки.

Если вы отказались от всех опциональных услуг и страховок, а банк не стал заключать договор – радуйтесь.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+